首 页
 
当前位置: 万博体育max手机版  >  企业文化  >  建言献策 > 正文
发展移动金融
发布时间:2015-12-24      作者: 李小庆

当前,移动金融发展方兴未艾,作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新金融服务,极大地丰富了金融服务的内涵,移动互联网的随时在线和移动智能终端随身携带的特点,使得移动金融可以在任何时间、任何地点处理多类金融业务,金融服务机构能够以便利、高效的方式为客户提供基础和创新的金融服务。

一、移动金融给银行带来的机遇

互联网金融时代,随着金融改革的步伐加快,金融市场进一步开放,移动金融在金融领域风生水起,银行业迫于经营管理压力,纷纷围绕经营价值最大化的目标,积极开展业务模式创新和转型。事实表明,银行业转型方向和重点在于非利差收入、资本投资、成本控制及业务创新。移动金融与银行转型需求高度匹配,是银行业转型依托的重要业务渠道,有利于银行建立差异化的竞争优势。

(一)摆脱依赖利差收入模式,推进业务多元化发展。存贷利差是我国银行的主要盈利模式,但随着改革步伐的加快,存贷利差进一步收窄,银行传统的盈利模式难以为继。依托移动金融,建立移动支付、移动理财等金融业务模式,创新支付结算、代理收费、代理理财、理财等中间业务,为银行业摆脱依赖利差收入和转变盈利方式提供了广阔的发展空间,为其多元化发展注入了新的生机和活力。

(二)提高资金的使用效率,推动资产集约化发展。移动金融的出现,给银行业推动资金集约化发展提供了一个契机,通过移动金融,不仅可以低成本地提供传统金融服务,高效利用银行资金,而且可以通过开展移动金融产业链的深度合作,实现数据共享,利用大数据处理、分析和挖掘技术,对客户的负债能力和信用水平进行评价,选择低风险的客户,开展风险可控的业务,实现资金的高效利用。

(三)拓展金融服务渠道,加强经营成本控制。移动金融是对原有柜面金融服务的有效延伸和拓展,丰富了依托互联网时代提供金融服务的方式。在移动金融服务模式下,每个客户手机成为一个移动的微型营业网点,客户可以随时随地的开展金融业务,可使客户的金融体验达到了一个新的层次,而且避免银行网点的物理扩张,大幅节约了经营成本。

二、当前移动金融的主要模式

金融业务与移动互联网融合仍是未来的发展方向,未来的移动金融产品将在技术、模式和业态等方面进行深度的整合和全方位的创新,将以移动支付为基础,充分应用二维码、指纹、虹膜、人脸识别、声波、蓝牙等技术,拓展移动支付、移动理财业务模式,推动移动融资、移动信贷建设,围绕客户构建移动生态圈。

(一)移动支付。移动支付就是客户使用移动终端对所消费的商品或服务付款,主要包括近场支付和远程支付两种。近场支付主要采取手机刷卡、二维码扫描等方式进行付款,远程支付主要向金融服务机构发送支付指令进行支付。当前,各家银行推出的手机银行支付到手机钱包、微信支付、微博支付,移动支付产品层出不穷,创新不断,发展渐入快车道。移动支付随时随地随需的支付模式更能体现移动金融的特征,对提高金融服务效率发挥重要作用。

(二)手机银行。手机银行是以移动互联网为信息传递载体,以手机为主要终端,以银行核心业务系统为后台支撑,客户通过手机办理金融业务的功能产品。手机银行是网上银行出现后一种新的电子银行服务方式,作为一种结合了金融服务与移动互联网的崭新服务,客户可以在任何时间、任何地点办理传统的主要金融业务,极大地丰富了银行服务渠道和内涵。

(三)移动理财。移动理财主要通过移动终端,基于相关移动平台或第三方支付平台购买金融理财产品,在购买基金、黄金等传统的理财产品基础上,目前移动金融最具特色的理财产品为互联网货币市场基金,它的投资门槛低,具有较高的投资回报率,还融入了消费支付功能,可随时赎回,进行直接支付。

(四)移动信贷。移动信贷是以移动互联网为依托,采用大数据技术对信用进行评估,通过移动终端办理小额信用贷款,从而构建一个安全而高效的移动借贷平台。通过获取广泛来源的大数据,建立评估模型合理评估借方的经营活动情况、抵御风险能力和信用等级,根据评估情况确定信贷额度,基于线上开展信贷业务。

(五)移动融资。移动融资当前主要为基于移动互联网平台开展众筹,众筹作为一个新兴的互联网金融模式,从投资角度讲,众筹即为众投,是一种C2I消费投资模式,支持客户利用剩余资金对项目进行投资,从而为客户创造更多的财富。这种模式的兴起打破了传统的融资模式,使得融资来源不再局限于风投等机构,而可以来源于大众。

三、银行发展移动金融的路径

我国移动金融业务在经过先期预热后,逐渐进入了蓬勃发展期,移动金融已经具有一定的客户认知度和使用率。移动金融的产业链也更为复杂,不仅包括银行,也覆盖了运营商、手机终端商和第三方支付等。产业链中银行是传统的金融机构,它在提供金融服务时,有足够的账户管理经验、完善的支付体系、较高的安全性保障、天然的用户信任度及庞大的用户规模,这些明显的优势都决定了银行将在移动金融的发展中应该发挥主导作用。

(一)深度开展资源整合。银行应该在业务模式中注入移动互联网基因,更加重视客户个性化、特色化的需求,更加重视金融服务的便捷性和随时可获得性。银行要从战略导向、经营管理和产品创新等各个层面建立以客户为中心的经营理念,充分分析客户结算融资和理财等全方位、多元化的需求,从业务顶层设计开始,从市场定位、流程再造、产品创新等方面改进。探索扁平化的管理模式,打破传统银行的部门分割,建立流程化、流线型的业务组织形式,提高运营效率,快速响应客户的需求,实现快捷的金融服务和有效的管理,培育新的价值网络。

(二)培育移动金融生态。银行应该注重大数据与供应链金融结合,与移动金融产业链企业合作,建立电商平台、物流机构和第三方支付企业的产业联盟,加强产业链上的上下游合作,建立供应链上的信息和数据采集、传递机制,加强信息和数据的共享,避免信息不对称。通过与电子商务平台、合作供应链企业开展的深度合作,银行多方位的收集和整合客户数据,开展数据深度挖掘和应用,创新金融服务模式和产品,实现以银行为中心的移动金融生态系统,实现优势互补、各取所需。

(三)创新移动金融服务。互联网与移动互联网和金融结合带来了金融服务的个性化、特色化和普惠性,改变了银行的传统价值观。移动金融降低了金融服务和财务管理的门槛,同时也改变了金融服务的观念。使金融服务从产品驱动型不断向客户需求型转化,在这个过程中,银行要依托移动金融平台,探索信用获取的新途径,在移动金融服务领域深度发力,形成金融服务的个性化和定制化,不断创新业务模式和金融产品,在生态圈中取得主导地位。

(四)开展移动小微信贷。移动信贷将会成为小额信用贷款主力渠道,彻底改变小额贷款业务模式,打破传统小额贷高价格低转化的难题,释放小额贷的潜在价值。通过电子商务平台,产业链和生态圈的数据共享,建立广义的征信体系,获取全面的小微企业征信数据,解决小微企业信用可获得性,探索信用贷款取代抵押贷款或联保贷款的模式,在风险防御和业务路径开展探索一条平衡的路径。探索以客户网络交易记录、诚信等级等网络信用作为风险评价和授信的依据,并通过网络联贷和联保方式建立防范风险共担机制。

(五)加强移动金融风险防控。建立移动金融交易事中监督系统和事后监督系统,通过监督系统,监督银行内部人的操作行为和操作流程,同时全面采集客户交易行为数据,收集内部外部欺诈行为和事件,分析具有欺骗性特点的交易,并根据实际的情况不断完善数据分析规则,实现大额可疑交易的及时发现和处理,将交易操作从被动防御、事后处理转向主动识别和控制。(作者单位:万博体育max手机版总行营运中心)

【关闭】    【打印】

Copyright © 2003-2021 All rights reserved. 万博体育max手机版 版权所有